南方財經全媒體記者 曹媛 深圳報道
過去一年，廣東向新而行、向強而立，在高質量發展中拔節生長，經濟總量邁上14萬億元的新臺階，連續36年居全國首位。與此同時，低空經濟騰飛，新能源汽車產量增長43%……一組組亮眼數據、一項項務實舉措、一個個新興產業，生動展現了廣東作為經濟大省的蓬勃活力。
保險作為現代市場經濟的基礎性制度安排，連接各行各業、關系國計民生，是促進經濟發展、改善民生保障、助力共同富裕的有力手段。在邁向中國式現代化的新征程上，保險如何服務廣東經濟社會高質量發展？
廣東省人大代表、中國平安財產保險股份有限公司副總經理丁珂珂表示，“平安產險將積極踐行金融工作的政治性、人民性，不斷拓展和豐富保險保障的內涵和外延，持續探索‘保險+科技+服務’模式，提升服務經濟社會質效，為高質量發展貢獻平安力量?！?/p>
廣東省人大代表、中國平安財產保險股份有限公司副總經理丁珂珂（受訪者供圖）
護航智能駕駛、低空經濟，助力培育新質生產力
南方財經：在今年廣東兩會上，聽完政府工作報告后最大的感受是什么？
丁珂珂：聽完政府工作報告后，我對未來廣東省高質量發展的宏偉藍圖充滿信心。報告全面回顧了2024年的工作，也為全省高質量發展描繪了一幅清晰的“路線圖”和“任務書”。
過去一年，在外部壓力加大，內部困難增多的復雜嚴峻形勢下，廣東省經濟總量依舊保持穩健增長，成功突破14萬億元大關，其中新能源汽車和低空經濟產業的蓬勃發展尤為亮眼，新能源汽車產量同比增長43%，低空經濟成功吸引了全國30%以上（數量的）產業鏈企業。展望未來，新產業、新業態、新模式不斷涌現，將為廣東省經濟持續增長提供強大動力。
南方財經：廣東省政府工作報告提出，要鞏固提升制造業當家優勢、建設現代化產業體系，因地制宜發展新質生產力。在今年兩會上你提出了哪些相關建議？
丁珂珂：作為保險行業的從業者，我主要聚焦于廣東省新質生產力發展的兩大關鍵領域——智能駕駛與低空經濟，深入思考保險應如何充分發揮經濟減震器和社會穩定器的作用，為智能駕駛與低空經濟高質量發展保駕護航。
在智能駕駛領域，“智能化”已逐漸成為汽車行業技術革新的核心戰略方向。廣東省正依托汽車產業集群發展優勢，積極打造世界級智能汽車新高地，推動產業加速駛入商業化推廣快車道。然而，與產業快速發展相伴的是，相關法律體系、風險分擔機制等配套建設尚不健全。為了給新興產業商業化落地提供更有力的支撐，我提出了三點建議：
一是完善智能汽車事故責任認定相關法律，細化責任判定標準；二是加快智能汽車數據監管立法進程，建立嚴格的數據安全保護制度，規定數據存儲、傳輸和加密的技術標準和管理要求；三是建議政府相關部門主導，整合各方數據資源，實現數據的集中管理和有序共享。比如汽車制造商、系統供應商等按照標準規范實時上傳車輛運行數據和系統日志，同時為車主和保險公司等主體提供便捷的數據查詢和下載服務。
在低空經濟領域，行業配套法規和標準尚不完善，新的風險保障也尚未有效滿足。為加快推進低空經濟保障。我建議：一是針對低空飛行器的注冊、適航標準、飛行運營管理、責任認定等規則、法規進行細致規劃，為保險產品的設計、定價和理賠提供明確的依據；二是編寫或修訂針對低空經濟的一系列專屬保險條款，制定統一的風險評估標準；三是建議給予投保無人機保險的企業一定的財政補貼，給予開展無人機保險業務的保險公司一定的稅收優惠，建議優先覆蓋標的為農業、測繪等主要應用領域的無人機保險產品相關主體，以此降低企業的保障成本，促進無人機產業高質量發展。
南方財經：你提到現有法律體系在智能駕駛汽車交通事故定責和數據監管方面仍存在不足，具體體現在哪些方面？你在智駕責任認定方面有哪些具體的建議？
丁珂珂：目前智能駕駛保險相關法律體系尚不完善，一方面交通事故責任認定的法律規定不完善，我國道交法尚未明確不同情景下的責任認定規范，導致智駕場景人機定責難、理賠流程長；另一方面數據監管與立法需要健全，法律尚未明確界定數據的歸屬權、使用權和保護權，導致汽車制造商、系統供應商、車主以及保險公司等各方主體在數據交互過程中面臨諸多困惑與爭議。
在事故責任認定法律方面，參考英國經驗，在“有人駕駛”情形下若交通事故發生在智駕功能啟動前或車輛發出接管請求且駕駛者響應后的，由駕駛員承擔相應責任，相反則由汽車生產者承擔相應責任；在“無人駕駛”情形下車內人員均不對交通事故承擔責任，由汽車運營者及生產者承擔責任。
南方財經：你認為影響消費者對智能駕駛功能使用意愿的因素有哪些？保險可以發揮哪些作用？平安產險在智能駕駛保險方面進行了哪些探索？
丁珂珂：近期，我們通過平安好車主APP開展了一項針對智能駕駛功能的客戶調研，結果顯示對安全性的擔憂和對事故責任的顧慮是影響使用意愿的兩大因素。具體看，42.2%的用戶表示他們最關注的是技術的安全性問題，強調技術的可靠性是其使用智能駕駛功能的前提。此外，26.1%的客戶則表達了對法律問題的關注，尤其是責任主體的明確，反映出消費者擔心為智駕功能安全買單，不敢用、不愿用。
汽車產業是廣東省十大戰略性支柱產業之一，而智能化是汽車行業技術革新的核心方向。今年的省政府工作報告提出，要加強新領域新賽道制度供給，開展大規模應用示范行動，讓廣東成為新技術、新產品、新場景的試驗場和孵化地。相信我省智能汽車產業將高速發展，成為引領汽車行業乃至全省經濟變革的主要力量。
在此背景下，保險業應積極推動產品和服務模式創新，第一時間介入先行賠付，緩解消費者的后顧之憂，為戰略性新興產業的發展營造“讓消費者敢用”的良好環境，筑牢產業發展的護城河，為我省智能駕駛產業高質量發展系上“安全帶”。
為更好地服務汽車行業智能化變革，監管帶領行業開展積極探索，平安產險于2018年成立了智駕項目組，積極開展承保實踐，圍繞產品、定價和理賠等持續打磨內部能力。目前，在產品方面，我們深度參與地方保險監管局創新保險產品和條款研究，在2024年推出業內首個智駕責任保障計劃；在定價方面，與頭部智駕主體建立戰略合作關系，聯合開展智駕安全性研究，同時創新性的拓展傳統的精算定價方法，其中公司自主研發的智駕安全評級榮獲國家專利認證；在理賠方面，持續優化理賠處理流程，增設智駕汽車事故信息收集環節，積累相關數據以賦能事故責任清分和智駕風險研究。
建議加強寵物醫療規范，助力寵物經濟發展
南方財經：近年來，養寵人群越來越多，寵物經濟受到廣泛關注。我們注意到你針對寵物醫療及寵物保險發展也提出了建議，請介紹一下目前寵物經濟和寵物保險發展情況？
丁珂珂：今年政府工作報告指出，全方位擴大內需，精準有效釋放消費投資潛力。特別提到“創新多元化消費場景”。寵物已成為現代家庭的新寵并引領著消費新風尚。數據顯示，2024年，我國城鎮犬貓消費市場規模已突破3000億元。一只只寵物正激發新的消費潛能。
伴隨著寵物熱潮，寵物醫療和寵物保險市場也迅速增長。但目前我國寵物保險還處于初始階段，寵物險業務總體規模偏小，我國寵物保險覆蓋率不到1%，而日本有10%，瑞典高達40%。從另一方面也說明我國寵物保險發展前景廣闊。
南方財經：你對加快寵物保險發展提出了哪些發展建議？
丁珂珂：寵物保險，不僅可以緩解寵物就醫給消費者帶來的經濟壓力，規避醫療風險，幫助解決寵物傷人等糾紛，有效助力“它”經濟高質量發展。
但目前保險公司進入意愿不強，原因在于賠付難控與成本偏高。一方面，一些不規范的飼養行為有待責任約束。另一方面，我國尚無統一、權威的寵物醫療行業標準。全國備案有效的動物診療機構數量已達22320家，但各個寵物醫療機構的診療流程、收費項目、用藥方案存在巨大差異，醫療水平與價格標準參差不齊，專業獸醫團隊素質不一，設備與技術標準化程度低。
我建議通過建立健全寵物醫療標準體系和行業征信機制，引導相關主體審慎經營，促進產業鏈上下游的可持續健康發展。具體來說，一是明確家養寵物行為的底線規則，實現公德管理向依法管理的轉變；同時，將侵權責任作為寵物風險保障機制的基礎強制性投保險種，類似車險的交強險；二是制定統一的寵物醫療行業標準與診療規范，并建立信息共享平臺。在統一標準確立后，由行業協會搭建“寵物醫療與保險信息共享平臺”；三是建立寵物醫療行業征信系統平臺，通過征信機制將醫療機構的誠信與執業水平與其市場準入和發展空間直接掛鉤，以此激勵醫院不斷提升服務品質和專業水平。
