21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者張欣 北京報(bào)道

“經(jīng)過(guò)這幾年持續(xù)夯基礎(chǔ)、調(diào)結(jié)構(gòu)，我們打造出一張更加健康、基礎(chǔ)更加扎實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表，增強(qiáng)了穿越周期的發(fā)展韌性。”4月1日下午，民生銀行以網(wǎng)絡(luò)直播的形式召開(kāi)2024年度業(yè)績(jī)交流會(huì)，董事長(zhǎng)高迎欣在會(huì)上如此表示。

過(guò)去一年，全球經(jīng)濟(jì)復(fù)雜多變，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，銀行業(yè)承壓明顯。民生銀行年報(bào)顯示，其經(jīng)營(yíng)全年呈現(xiàn)逐季改善趨勢(shì)，四季度營(yíng)收實(shí)現(xiàn)同比增長(zhǎng)，展現(xiàn)出積極向好的發(fā)展勢(shì)頭。

高迎欣稱，民生銀行通過(guò)“與民營(yíng)企業(yè)并肩同行、鍛造穿越周期能力，堅(jiān)守小微金融領(lǐng)先戰(zhàn)略、共創(chuàng)特色發(fā)展模式，長(zhǎng)期深耕零售金融、共享財(cái)富價(jià)值增長(zhǎng)成果，以人工智能賦能經(jīng)營(yíng)管理、共筑高質(zhì)量成長(zhǎng)基石，將用心服務(wù)融入基因、共踐價(jià)值創(chuàng)造”這五個(gè) “不變” 與 “變”，實(shí)現(xiàn)從規(guī)模驅(qū)動(dòng)到質(zhì)量引領(lǐng)等跨越，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)定息差。2025年，民生銀行將保持戰(zhàn)略定力，提升服務(wù)質(zhì)效、拓展業(yè)務(wù)、精細(xì)負(fù)債經(jīng)營(yíng)、管控資產(chǎn)質(zhì)量、深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型以推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展。

結(jié)構(gòu)優(yōu)化與韌性顯現(xiàn)

民生銀行在復(fù)雜的金融市場(chǎng)環(huán)境中，通過(guò)積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，展現(xiàn)出較強(qiáng)發(fā)展韌性。2024年年報(bào)顯示，民生銀行實(shí)現(xiàn)集團(tuán)營(yíng)業(yè)收入1,362.90億元，同比下降3.21%；歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)322.96億元，同比下降9.85%；資產(chǎn)總額78,149.69億元，比上年末增長(zhǎng)1.82%；不良貸款率1.47%，比上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)；核心一級(jí)資本充足率9.36%，比上年末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)。

總體來(lái)看，民生銀行2024年財(cái)報(bào)穩(wěn)中有進(jìn)、態(tài)勢(shì)向好。營(yíng)業(yè)收入同比降幅逐季收窄，各季度累計(jì)降幅分別為6.80%、6.17%、4.37%、3.21%，降幅優(yōu)于同業(yè)水平；其中，三、四季度連續(xù)實(shí)現(xiàn)環(huán)比增長(zhǎng)；全年凈息差1.39%，降幅同比收窄7BP，低于同業(yè)可比水平；下半年凈息差1.41%，較上半年提升3BP。收入與息差的企穩(wěn)，主要由于全行客戶基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等因素的持續(xù)改善。

近年來(lái)，民生銀行主要圍繞提升經(jīng)營(yíng)質(zhì)效來(lái)調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。從資產(chǎn)端來(lái)看，據(jù)民生銀行行長(zhǎng)王曉永介紹，該行加大信貸投放力度的同時(shí)，有效管控低收益和低效資產(chǎn)，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)更趨優(yōu)化。全年一般性貸款增加1242億元，增量在總資產(chǎn)增量中占比89%，余額占比較上年末提升0.63個(gè)百分點(diǎn)，較2020年末累計(jì)提升2.0個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)區(qū)域貸款持續(xù)較快增長(zhǎng)。2024年，綠色、制造業(yè)、普惠小微等重點(diǎn)領(lǐng)域貸款增速顯著高于全行貸款平均增速；長(zhǎng)三角、大灣區(qū)、成渝、福建等重點(diǎn)區(qū)域貸款占比達(dá)到65.57%，提升0.69個(gè)百分點(diǎn)。

從負(fù)債端來(lái)看，王曉永稱，近年來(lái)民生銀行通過(guò)深耕客戶，獲取高質(zhì)量負(fù)債的成效逐步顯現(xiàn)，存款付息率持續(xù)下降。各項(xiàng)存款中個(gè)人存款較上年末增加918億元，占比提升2.4個(gè)百分點(diǎn)；活期存款較上年末增加1275億元，占比提升3.2個(gè)百分點(diǎn)。存款付息率降幅持續(xù)擴(kuò)大，2024年存款付息率2.14%，較上年下降17BP，下半年環(huán)比再下降20BP。高迎欣還強(qiáng)調(diào)，2025年將負(fù)債精細(xì)經(jīng)營(yíng)作為價(jià)值創(chuàng)造的最重要工作，進(jìn)一步提升負(fù)債質(zhì)量。

凈息差方面，民生銀行管理層表示，2024年以負(fù)債成本管理為核心，通過(guò)精準(zhǔn)管價(jià)格、靈活抓節(jié)奏、合理調(diào)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了付息負(fù)債成本的逐季下降。全年凈息差為1.39%，同比下降7BP，但降幅較同比收窄7BP；下半年凈息差1.41%，比上半年高出3BP。

正如高迎欣在業(yè)績(jī)會(huì)上所言：“對(duì)公、機(jī)構(gòu)、小微、個(gè)人客戶基礎(chǔ)持續(xù)夯實(shí)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，去年存款成本率持續(xù)下降，活期存款占比不斷提升，資產(chǎn)投放中制造業(yè)、五篇大文章等占比穩(wěn)步提升。這‘優(yōu)負(fù)債 - 穩(wěn)資產(chǎn)’的組合帶來(lái)息差企穩(wěn)，去年下半年息差環(huán)比提升，今年也呈逐步企穩(wěn)態(tài)勢(shì)。”通過(guò)資產(chǎn)與負(fù)債兩端的協(xié)同優(yōu)化，民生銀行不斷提升經(jīng)營(yíng)質(zhì)效，增強(qiáng)自身穿越經(jīng)濟(jì)周期的韌性。

此外，王曉永還全面介紹了民生銀行的資產(chǎn)質(zhì)量情況。他表示，民生銀行不良貸款率、不良貸款生成率已連續(xù)四年穩(wěn)步下降。具體來(lái)看，2024年末，集團(tuán)不良貸款率1.47%，較上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)，較2020年末累計(jì)下降0.35個(gè)百分點(diǎn)。房地產(chǎn)領(lǐng)域資產(chǎn)質(zhì)量總體保持穩(wěn)定，地方政府融資平臺(tái)債務(wù)規(guī)模總體較低且持續(xù)下降。銀行不良貸款生成率1.49%，同比下降0.09個(gè)百分點(diǎn)，較2020年累計(jì)下降2.14個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，民生銀行新準(zhǔn)入客戶不良生成率保持在較低水平，近三年新準(zhǔn)入客戶不良生成率僅0.43%，風(fēng)險(xiǎn)防控效果較好。

客戶基礎(chǔ)鞏固：增長(zhǎng)與深耕并重

客戶是銀行發(fā)展的基石。近年來(lái)，民生銀行始終將客戶經(jīng)營(yíng)置于戰(zhàn)略核心位置，持續(xù)強(qiáng)化戰(zhàn)略客戶 “壓艙石”“牛鼻子” 作用，不斷深化大中小微個(gè)人一體化經(jīng)營(yíng)及分層分類專業(yè)經(jīng)營(yíng)，成效斐然。

對(duì)公客戶領(lǐng)域方面，截至2024年末，民生銀行總、分行級(jí)戰(zhàn)略客戶1,992戶，比上年末增加303戶；戰(zhàn)略客戶牽引的供應(yīng)鏈核心客戶2,494戶，比上年末增長(zhǎng)1,162戶；鏈上融資對(duì)公客戶數(shù)30,498戶，比上年末增加15,380戶。

中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面，民生銀行通過(guò)優(yōu)化迭代中小業(yè)務(wù)新模式提升質(zhì)效。據(jù)高迎欣透露，近三年民生銀行中小客戶數(shù)呈兩位數(shù)增長(zhǎng)，中小信貸余額復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)20%。財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，民生銀行中小企業(yè)信貸余額截至2024年末達(dá)9,720.41億元；機(jī)構(gòu)客戶數(shù)增長(zhǎng)至39,637戶，較上年末增長(zhǎng)15.96%。

“中小民營(yíng)企業(yè)市場(chǎng)潛力巨大，有較強(qiáng)的金融服務(wù)需求。”高迎欣介紹，民生銀行通過(guò)中小信貸計(jì)劃，總分行聯(lián)動(dòng)在重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)開(kāi)展研究，選定有區(qū)位稟賦優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)業(yè)政策支持、穩(wěn)定發(fā)展趨勢(shì)、批量開(kāi)發(fā)空間的細(xì)分行業(yè)，提煉行業(yè)價(jià)值驅(qū)動(dòng)因素和關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。同時(shí)，打破過(guò)去看重財(cái)報(bào)和抵押的傳統(tǒng)思路，明確客戶名單和行業(yè)限額，給予客戶預(yù)授信，對(duì)中小商業(yè)模式進(jìn)行全面升級(jí)，實(shí)施“風(fēng)險(xiǎn)前置、專職審批、集中作業(yè)、獨(dú)立貸后”管理模式，解決中小企業(yè)客戶線下貸款審批難、審批慢的難題，打造中小業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

在小微金融領(lǐng)域，民生銀行深入踐行國(guó)家普惠金融戰(zhàn)略，持續(xù)創(chuàng)新服務(wù)模式，為中小微企業(yè)提供高效且全方位的金融及非金融服務(wù)解決方案。截至 2024 年末，中小企業(yè)信貸余額達(dá) 9,720.41 億元，小微貸款余額為8,551.02億元，較上年末增長(zhǎng) 638.86 億元。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額增長(zhǎng)至 6,627.18 億元，較上年末增加504.49億元，有貸戶達(dá) 51.48 萬(wàn)戶，比上年末增加 0.15 萬(wàn)戶。2024 年累計(jì)發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款 7,150.12 億元，平均發(fā)放利率為 4.27%，較上年下降 38BP，在助力小微企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，優(yōu)化了客戶結(jié)構(gòu)。

零售客戶方面，據(jù)高迎欣介紹，民生銀行將零售作為長(zhǎng)期性、基礎(chǔ)性戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，以AUM為核心，圍繞全量客戶、資產(chǎn)配置和場(chǎng)景服務(wù)，借助數(shù)據(jù)洞察、智能決策和精準(zhǔn)觸達(dá)，分層經(jīng)營(yíng)大眾、財(cái)富、私銀客群。同時(shí)搭建企業(yè)級(jí)權(quán)益平臺(tái)整合非金融服務(wù)，升級(jí)網(wǎng)點(diǎn)打造綜合性服務(wù)中心，夯實(shí)零售客群基礎(chǔ)。

截至2024年末，零售客戶數(shù)13,429.02萬(wàn)戶，比上年末增長(zhǎng)5.99%；私人銀行客戶數(shù)6.21萬(wàn)戶，比上年末增長(zhǎng)12.48%；私人銀行客戶總資產(chǎn)達(dá)到 8659.69 億元，比上年末增加 890.27 億元，增幅為 11.46%，私人銀行與財(cái)富管理服務(wù)能力提升，“私人定制、會(huì)客廳、遠(yuǎn)程專家”服務(wù)品牌影響力增強(qiáng)，差異化優(yōu)勢(shì)逐步形成。管理零售客戶總資產(chǎn)2.95萬(wàn)億，比上年末增長(zhǎng)7.87%。

泛海、東方等風(fēng)險(xiǎn)總體可控，訴訟有序推進(jìn)

對(duì)于市場(chǎng)關(guān)注的重點(diǎn)貸款、重點(diǎn)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)情況，民生銀行副行長(zhǎng)黃紅日在業(yè)績(jī)會(huì)中也給予一一回應(yīng)。

黃紅日透露，截至2024年底，東方集團(tuán)在該行的貸款余額為 76.94億元，與上年末相比減少約19億元，貸款主要擔(dān)保物為北京地區(qū)土地、商業(yè)房地產(chǎn)抵押等。從占比來(lái)看，該貸款在本行總體貸款中占比較低，且已綜合考慮客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況及抵質(zhì)押擔(dān)保情況等進(jìn)行撥備計(jì)提，對(duì)該行經(jīng)營(yíng)不會(huì)產(chǎn)生重大實(shí)質(zhì)性影響。訴訟方面，已向北京金融法院就東方集團(tuán)相關(guān)欠款提起訴訟，并收到《受理案件通知書》，后續(xù)將依法維護(hù)公司合法權(quán)益。

據(jù)介紹，2024年底，泛海集團(tuán)在民生銀行的貸款余額為184.84 億元，該貸款的主要擔(dān)保物為武漢地區(qū)土地抵押、武漢中心大廈在建工程抵押、部分商業(yè)房地產(chǎn)抵押及部分股權(quán)質(zhì)押等，并綜合客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況及抵質(zhì)押擔(dān)保等情況，進(jìn)行了相應(yīng)的撥備計(jì)提。根據(jù)中證登提供的股東名冊(cè)，泛海僅持有1股民生銀行股票，已不再是該行主要股東。

在訴訟進(jìn)展方面，自2023年1月起，民生銀行北京分行以金融借款合同糾紛為由，陸續(xù)對(duì)武漢中心大廈開(kāi)發(fā)投資有限公司、武漢中央商務(wù)區(qū)股份有限公司、泛海控股股份有限公司、中國(guó)泛海控股集團(tuán)有限公司等主體提起訴訟。截至目前，與武漢中心大廈開(kāi)發(fā)投資有限公司、武漢中央商務(wù)區(qū)股份有限公司的訴訟已發(fā)布立案執(zhí)行公告；與泛海控股股份有限公司、中國(guó)泛海控股集團(tuán)有限公司的5筆訴訟已取得生效裁判文書，該行勝訴；另2筆訴訟也已取得一審判決結(jié)果，民生銀行同樣勝訴。這些階段性成果為后續(xù)債權(quán)回收及風(fēng)險(xiǎn)化解奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。