你能想象嗎?

在人民幣存款利率持續走低，銀行理財產品大面積虧損的情況下，有一類存款的利率卻一度飆升到了5%。

據報道，前不久多家銀行的美元存款利率又漲了。以某行1年期產品為例，存款額8000美元—3萬美元的利率為4.8%，3萬—10萬美元利率為4.9%，10萬美元以上則可以達到5%。

對比之下，備受追捧的大額存單利率(3年期)則在3.1%左右。

那么美元存款利率為啥會這么高?它又是否適合普通人存?本期3分鐘一起分析下。

一、美元存款利率為啥會不斷走高?

美元存款是銀行一類較為“小眾”的產品。

它和我們常見的人民幣存款相比，主要區別就在于存款的幣種不同，前者存取都是美元，后者存取則都是人民幣。

至于其他方面，基本上沒多大區別。比如大家關心的安全問題，美元存款和人民幣存款一樣，也是納入存款保險的。

不過，美元存款在過去的關注度并不高。

這主要因為它的利率此前一直較低，其中一年期的美元存款利率一般在0.5%以下。

這個數字在人民幣存款面前可謂沒啥競爭力。

但今年情況卻不太一樣了。

2022年以來，美聯儲連續加息7次、累計加息425個基點，聯邦基金利率目前更是上升至了4.25%-4.5%。

不少銀行的美元存款利率自然跟著大幅上升。

同樣是一年期的美元存款，今年7月初，銀行給出的利率還普遍在2.5%—3%，到了眼下，不少已將最高利率調至了5%。對比之下， 一年期人民幣存款利率目前大多位于1.65%-1.95%之間。

二、想存美元定期存款?先算好這筆賬

看到這里，你是不是很心動，也想去存一筆美元存款？且慢！

一方面，上面提到的高息產品，銀行主要針對的是1年期及以上的美元存款，且起存金額要求普遍較高，2000美元、8000美元、1萬美元均有。

另一方面，大多數人手上并沒有美元，所以想存美元存款的話，需要先把手中的人民幣兌換成美元，等到期了再把美元兌換成人民幣，這個過程就會涉及到了交易成本和匯率波動風險。

交易成本上，我們通過銀行買入、賣出美元時會有一個差額，這個差額相當于銀行獲得的手續費。

以2022年12月26日12時21分中國銀行外匯牌價為例：

• 美元現匯賣出價是699.44，這個價格是銀行將美元賣給客戶的價格，也就是說個人買入10000美元需要支付給銀行69944元人民幣。

• 美元現匯買入價為696.49，這個價格是個人將美元賣給銀行的價格，即個人用10000美元能換回69649元人民幣。

• 一買一賣之間就差了69944-69649=295元。

匯率波動上， 如果美元升值，那我們把錢存成美元存款，到期以后不僅有存款利息的收益，同時還能享受到美元上漲所帶來的匯率收益。

但是如果美元不斷貶值，事情就可能相反了。

舉個簡單的例子。

假如我們現在用人民幣兌換了一筆美元，并以5%的利率存進了某美元存款產品，準備一年后到期取出并兌換回人民幣。

如此到時，若人民幣對美元相比現在升值了5%，那么存款利息只夠彌補人民幣升值帶來的損失，再考慮到兌換美元的成本，其實最終收益是虧的。

而進一步，如果人民幣對美元升值超過了5%，那么利息連匯率損失都無法彌補，我們虧得就更多了。

可見利率不斷上漲的美元存款背后并不簡單，除了較高的門檻外，背后的匯率風險還是比較大的。

關于后者，數據顯示，2022年以來，美元指數從95附近漲至9月末的114.1596后便開始高位回落。

而就在前不久，央行也曾出來喊話， 不要賭人民幣匯率單邊升值或貶值，久賭必輸。

換就話說，現在操作美元，遇到“高買低賣”的可能性很大，因而3分鐘建議：

• 如果你純粹為了眼下5%的高利率而沖動想要臨時換匯買入的話，那么最好“三思而后行”，先研究下匯率走勢。

• 而如果你手頭上有一筆閑置的美元(將來需要使用)，又可承受一定的鎖定期，那在當前時點購入美元存款產品就不失為一種較好的選擇。

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