21世紀經濟報道記者 李愿 北京報道  “為什么我在兩家銀行申請信用卡，一家給我了50000元額度，另一家卻只給我3000元額度？”日前，一位工作多年且工作穩定的人士對21世紀經濟報道記者提出疑問。其所稱兩家銀行一家為股份行，一家有國有大行，在此之前該人士未持有其他銀行信用卡。

21世紀經濟報道記者從多位銀行信用卡人士處采訪了解到，用戶申請信用卡后，銀行給予多少額度與多種因素有關，主要包括銀行的授信政策、風險偏好等，還包括申請人的申請信用卡時間。

“之所以不同的申請時間獲得的額度不同，很可能是該行已經執行了‘剛性扣減’的規定，”一位銀行信用卡人士對21世紀經濟報道記者解釋。

所謂“剛性扣減”，即銀行在信用卡額度審批時，將扣減申請人在其他銀行已獲信用卡授信總額，控制實際審批額度不超過“剛性扣減”后額度。

據21世紀經濟報道記者采訪了解到，目前至少包括工商銀行、招商銀行等部分銀行和上海、寧波等部分地區已經落實了“剛性扣減”的規定，而隨著銀保監會《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》（下稱《通知》），未來該規定將覆蓋全部銀行和全部地區。該《通知》征求意見截止時間為1月16日，且自發布之日起實施，存量用戶需在2年內整改完成。

“扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度，不是一個新做法，已經在行業和有關地區已經實踐了一段時間。目前，個人征信系統記錄、載有個人信用卡的相關額度信息，一般銀行在受理、審核時都會在征信系統查詢已有的額度情況，在此基礎上綜合判斷對客戶的授信額度，本次是把已有的做法進行統一。”銀保監會相關部門負責人介紹。

而對于與信用卡類似的花唄、白條等互聯網平臺信用產品，一位銀行信用卡部門人士對21世紀經濟報道記者表示，隨著銀保監會、各地監管機構相繼提出“剛性扣減”要求，銀行業金融機構信用卡統一授信視圖已初具成效，如果互聯網金融、小貸等主體也統一執行“剛性扣減”政策要求，將有利于信用卡及各類市場主體在一個更加健康的空間內展開服務體驗的競爭。

部分銀行、地區實踐經驗

據了解，早在2012年末，上海銀保監局首次對轄內機構提出“剛性扣減”的監管要求，背景是共債風險逐漸抬頭。該文件為《關于信用卡業務風險提示的通知》（滬銀監通〔2012〕172號）。

“我行信用卡中心遵照監管要求，在客戶的授信管理上逐步完善了綜合授信管理機制，嚴格執行監管‘剛性扣減’要求?！闭猩蹄y行信用卡中心相關人士對21世紀經濟報道表示。

不過，從上海銀保監局2014年發布的《關于進一步加強信用卡業務風險管控的通知》來看，期間上海地區銀行機構整體執行效果未達到監管預期。該文件稱，近來，上海發生多起因信用卡欠款引發的嚴重社會事件，引起社會和銀行業關注。該局隨機抽查某銀行部分年輕持卡人群授信情況時也發現，約16%的持卡人在該銀行授信時，已持有超過8家（含）銀行的信用卡，授信額度超過月收入的30倍，個別甚至達100多倍。

上海銀保監局表示，上述情況暴露出商業銀行信用卡綜合授信管理機制以及經營和管理等存在諸多問題，其中第一條即是未有效落實“剛性扣減”監管要求，10多家銀行迭次授信調額，使持卡人總授信額度遠超其還款能力。并表示“剛性扣減”政策應覆蓋全部新發卡客戶和已有固定額度調升客戶，不得以提高總授信額度或設置限制性條件等形式來規避“剛性扣減”監管要求。

除上海銀保監局外，寧波銀保監局也執行過類似的規定。2021年1月，寧波市銀行業協會曾發布過《寧波市銀行業金融機構信用卡業務自律公約（試行）》（下稱《公約》），該《公約》第六條額度管理方面，明確要求嚴格落實剛性扣減要求，審慎確認申請人收入和他行已獲累計信用卡授信總額，審慎核定總授信額度上限，嚴格控制多頭授信。

“寧波銀保監局自2020年實施信用卡業務專項治理以來，構建數字化監管體系，對信用卡過度發卡、過度授信、多頭授信等問題進行了集中整治，同時落地《公約》聚焦發卡、營銷、額度、收費、外部合作等5個重點領域，以治理投訴根源為準繩，率先提出客戶猶豫期機制，主動營銷頻率上限、電話營銷語速標準、控制催收頻率等要求，引導轄內銀行機構堅持問題導向，嚴控重點領域風險。”寧波銀保監局相關人士對21世紀經濟報道記者表示。

據寧波銀保監局相關人士介紹，《公約》自2021年初實施以來，2021年前三季度信用卡業務投訴同比下降了37%。

已落實“剛性扣減”要求的銀行實施效果如何？工商銀行牡丹卡中心相關人士告訴21世紀經濟報道記者，目前該中心在授信管理上嚴格落實監管“剛性扣減”要求，有效識別多頭共債客戶，防范融資過度風險。

個別細節規定需完善

不過，對于即將全面實施的“剛性扣減”，信用卡用戶以及信用卡從業人士仍有個別疑問。

銀保監會相關部門負責人曾介紹，由于每家銀行對客戶的資信狀況和償債能力進行評估時，都遵循其身的管理方法和評價標準，依據每家機構自身的風控偏好、授信邏輯、資金成本來綜合考慮。從實踐看，影響個人信用狀況的因素總體不會有太大區別，因此除非有其他因素影響，各銀行提供的授信額度在市場上應該相對趨同；但如果從爭搶客戶的角度，可能會出現大的偏差，但這種偏差正是監管和行業都希望避免的。

這是否意味著，信用卡用戶日后可以申請信用卡的數量會大量減少？假如一位信用卡用戶經某家銀行評估后，可以獲得的額度為10萬元，該銀行為避免用戶去其他銀行再申請信用卡，就會一次性給滿額度。

“極少銀行會這么做（一次性將額度給滿），主要是出于控制風險的考慮，而且額度是可以變化的，有彈性，不會這么絕對。”招聯金融首席研究員董希淼對21世紀經濟報道記者表示，真正能影響信用卡數量的是長期睡眠信用卡數量不能超過20%的規定，以后這一比例可能還會下調。

招商銀行信用卡中心相關人士也對21世紀經濟報道記者表示，該行采取不以額度為競爭手段的策略，堅持價值獲客導向，在保證客戶需求的基礎上，采取“低額介入、持續經營”的策略。

在存量用戶整改方面，《通知》給予了兩年的整改過渡期。一位重度信用卡用戶提出疑問稱，其有8家不同銀行的信用卡，都是活躍用戶，而且額度都較高，銀行應該如何執行“剛性扣減”規定，哪家銀行可能會率先下調額度呢？

工商銀行牡丹卡中心相關人士對21世紀經濟報道記者表示，因各家銀行授信政策及風險偏好均不盡相同，對于存量客戶，如已有授信過高，建議通過額度重評的方式，對識別出的過度融資客戶的額度予以適當壓降。

招商銀行信用卡中心相關人士稱，該行對存量客戶進行持續的評估，在授信審批和額度調整業務環節中，基于央行征信系統信息，落實在總授信額度內扣減它行信用卡授信(即“剛性扣減”)的要求。

“整改期間具體哪家銀行應先下調額度，《通知》沒有細則，建議監管部門可以出一個政策指引?！绷硪患掖笮行庞每ㄈ耸縿t建議。

業內建議花唄白條也需“剛性扣減”

與銀行機構信用卡業務受到嚴格監管的不同是，互聯網平臺推出的“花唄”“白條”等類信用卡產品在監管政策不斷加強下，雖逐步納入了征信系統，但還沒有專門的法規對其監管，“剛性扣減”更加談不上。

據21世紀經濟報道記者梳理，目前阿里、京東、騰訊、滴滴、今日頭條、唯品會、美團、蘇寧等互聯網巨頭互聯網平臺都推出了類信用卡產品。

2020年11月，銀保監會消費者權益保護局局長郭武平曾公開表示，從消費者服務角度看，金融科技公司的“花唄”“白條”“任性付”等產品，其內核與銀行發行的信用卡沒有本質差別，也具有信用供給和分期付款的功能，消費者支付的利息與費用是其盈利主要來源；再如“借唄”“金條”等產品，與銀行提供的小額貸款無本質差別。

“信用卡發卡受到嚴格的監管限制，對申請人的資信要求、申請材料都有明確的規定，但互聯網信用支付產品并沒有這些限制?；诙哂脩舻牟町?，互聯網信用支付產品可以成為銀行信貸體系之外的有益補充，兩者可以相互促進，實現的前提就是通過相對統一的監管制度，建立起一套完整且完善的信貸體系，無論是信用卡還是信用付，都應該在這套體系之內?！币晃还煞菪腥耸繉?1世紀經濟報道記者表示。

一位銀行信用卡部門人士則對21世紀經濟報道記者具體表示，如果互聯網金融、小貸等主體也統一執行“剛性扣減”政策要求，將有利于信用卡及各類市場主體在一個更加健康的空間內展開服務體驗的競爭。